תדמיינו שתי חברות. שתיהן שכירות בהייטק, שתיהן בשנות השלושים שלהן, שתיהן מכניסות יפה.
לאחת יש 100,000 שקל יושבים בפיקדון בנקאי כבר שלוש שנים. "תיכף אתעסק בזה," היא אומרת. "השוק לא יברח."
השנייה שמה בדיוק אותם 100,000 שקל לעבוד - ומוסיפה 1,500 שקל בכל חודש בהוראת קבע.
אחרי 20 שנה, הפער ביניהן לא יהיה כמה עשרות אלפים. הוא יהיה מאות אלפים.
זה לא קסם. זה ריבית דריבית. ואתם כנראה מחמיצים אותה.
אז מה זה בכלל, בשפה של בני אדם
ריבית דריבית היא רגע שבו הרווחים שצברתם מתחילים לייצר רווחים בעצמם.
פעם אחת בשנה קיבלתם ריבית על הקרן - זו ריבית רגילה. הריבית נשארת בתוך החשבון ומתחילה גם היא לצבור ריבית - זו ריבית דריבית.
זה נשמע כמו ניואנס קטן. זה לא ניואנס.
100,000 שקל בתשואה שנתית של 10%, אחרי 20 שנה:
- ריבית רגילה: 300,000 שקל
- ריבית דריבית: 672,000 שקל
אותו כסף. אותו אחוז. פי שניים תוצאה - רק בגלל שהרווח לא נלקח החוצה, אלא נשאר לעבוד.
ולמה זה דחוף דווקא עכשיו
בשבוע שעבר בנק ישראל הוריד את הריבית ל-3.75%.
מה זה אומר בפועל? הפיקדונות שלכם מתחילים לתת פחות. הבנק פשוט ישלם לכם פחות על הכסף שאתם "מפקידים לשמירה".
והאמת? גם לפני ההורדה, פיקדון בריבית של 3% לא ממש עזר. לפי כלל 72 - כלל אצבע פיננסי פשוט - בריבית של 3% הכסף שלכם מוכפל רק אחרי 24 שנה.
בשוק ההון, עם תשואה ממוצעת של 8%? הכסף מוכפל כל 9 שנים.
זה הפער שאתם בוחרים להשאיר על השולחן כשאתם יושבים על פיקדון.
הציבור הישראלי יושב היום על יותר מ-2.3 טריליון שקל בפיקדונות. זה לא מספר מופשט - זה כסף של אנשים אמיתיים שמחכה שמישהו יגיד להם שמותר לשחרר אותו.
שלוש אמיתות שאתם צריכים להכיר
אמת ראשונה: הזמן הוא הגורם הכי חזק - יותר מהסכום
דמיינו שני שכנים, דני ואלי, שניהם מרוויחים 12,000 שקל, שניהם חוסכים באותה קופה עם אותה תשואה של 8%.
דני מתחיל להפריש בגיל 25. אלי מתחיל בגיל 30.
הפרש של 5 שנים בלבד יוצר פער של כ-902,000 שקל בגיל הפרישה.
לא 5,000 שקל. לא 50,000. כמעט מיליון שקל - בגלל 5 שנים שאלי חיכה.
אמת שנייה: גם 1,500 שקל בחודש עושים עבודה
1,500 שקל. פחות מארוחה משפחתית אחת בחוץ בשבוע. פחות מהמנוי לכמה פלטפורמות שאתם כנראה לא זוכרים שיש לכם.
1,500 שקל בחודש, עם תשואה שנתית ממוצעת של 10%, אחרי 18 שנה - מעל מיליון שקל.
המיליון הזה לא מגיע מלחסוך יותר. הוא מגיע מלהתחיל.
אמת שלישית: הפנסיה שלכם כבר עובדת ככה - גם אם לא ידעתם
ההפרשות החודשיות לפנסיה מושקעות בשוק ההון, בדרך זו או אחרת. ריבית דריבית כבר קורה לכם.
השאלה היא: האם היא קורה בקרן שמניבה 27% ב-5 שנים, או בזו שמניבה 53%?
ההפרש בין שתי קרנות כאלה, לאורך שנים - מגיע למאות אלפי שקלים. ורוב האנשים אף פעם לא בדקו באיזו קרן הם.
הטעות הכי נפוצה שאנחנו רואים
"אחכה שיהיה לי סכום מספיק גדול ואז אתחיל."
זו הטעות. הסכום "המספיק גדול" לא יגיע - כי תמיד יהיה דבר אחר שיאכל אותו קודם.
ריבית דריבית לא מחכה שתהיו מוכנים. היא עובדת כל יום שאתם מחליטים לפעול. וכל יום שאתם לא מחליטים - היא עדיין עובדת, רק בשביל מישהו אחר.
הפיקדון שלכם לא שומר על הכסף. הוא מאט את הצמיחה שלו.
צעד אחד קטן, עכשיו
לא ביקשנו מכם להעביר הכל לשוק ההון. לא ביקשנו שתסגרו את הפיקדון מחר בבוקר.
אבל שאלה אחת כן שווה לשאול:
כמה כסף יש לי שיושב בלי מטרה ברורה, ומה הוא עושה בפועל?
לא מה אתם חושבים שהוא עושה - מה הוא באמת עושה?
כי ריבית דריבית עובדת גם לכם. גם בפנסיה שלכם, גם בקופת גמל, גם בחסכון פרטי שהקמתם.
השאלה היא רק אם היא עובדת בשבילכם - או עובדת בקצב שיוכפל רק אחרי 24 שנה.
אתם יודעים מה הכי מצחיק? הכסף לא מתלונן שהוא לא עובד. רק אתם תרגישו את זה - בעוד 20 שנה.