למה בכלל צריך לחלק?
כשכל הכסף יושב ביחד בעו"ש - הוא נראה כמו מספר אחד גדול. וזה בדיוק הבעיה.
חלק מהכסף הזה שייך לחודש הבא. חלק שייך לחירום. חלק שייך לדירה בעוד שלוש שנים. וחלק יכול להתחיל לעבוד עכשיו.
כשהכל מעורבב - לא עושים כלום. לא מושקעים, לא מוגנים, ולא זזים קדימה. ואגב - עו"ש הוא המקום הכי יקר להשאיר בו כסף, כי כל יום שהכסף יושב שם בלי מטרה - הוא נשחק.
המטרה של המדריך הזה: לפרק את המספר הגדול למספרים קטנים, עם תפקיד ברור לכל אחד.
שלב 1: מחשבים את ההוצאות החודשיות
שלב 2: ממלאים את ארבעת הדליים לפי סדר
שלב 3: עושים את ההפרדה הפיזית
שלב 4: מגדירים הוראת קבע ולא חושבים על זה יותר
שלב 1 - מחשבים את ההוצאות החודשיות
לפני שמחלקים כסף - צריך לדעת מה עולים החיים.
רושמים את כל ההוצאות - שכירות או משכנתא, גן לילדים, מזון, ביטוחים, תחבורה, בילויים, קניות, תשלומים קבועים. הכל.
איך עושים: פותחים את הבנק, מסתכלים על שלושה חודשים אחורה, ומחשבים ממוצע. לא תיאוריה - מה יצא בפועל
דוגמה: משפחה עם ילד קטן
כל ההוצאות מחשבון הבנק- צ׳קים (שכירות) 6,500 + (גן) 2,800 + הוצאות בכרטיסי אשראי- 7,000 משיכת מזומן 1,700
התוצאה
כ-18,000 שקל בחודש
שלב 2 - ממלאים את ארבעת הדליים לפי סדר
שוטף
הכסף לחודש הקרוב. נשאר בעו"ש. לא נוגעים בו
כרית ביטחון
3-6 חודשי הוצאות. בקרן כספית נפרדת - נזיל ומניב
מטרה קרובה
דירה, שיפוץ, רכב - כסף עם תאריך תפוגה. לא נוגע במניות
טווח ארוך
מה שנשאר אחרי שלושת הדליים מלאים - מוכן לעבוד
דלי 1 - שוטף
הכסף שצריך לחודש הקרוב. נשאר בעו"ש. לא נוגעים בו, לא מעבירים אותו לשום מקום. זה הדלי היחיד שנמצא בעו"ש.
כמה? חצי חודש עד חודש של הוצאות. אם צצה הוצאה בלתי צפויה קטנה - היא יוצאת מהשוטף, לא מהכרית.
דלי 2 - כרית ביטחון
כסף לחירום אמיתי. פיטורים, מחלה, תיקון רכב שלא תכננתם. ההמלצה המקובלת: 3 עד 6 חודשי הוצאות.
על הדוגמה שלנו - 18,000 שקל כפול 3 = 54,000 שקל. לפחות.
הערה חשובה: אם יש בבית עצמאי, או אם ההכנסה לא יציבה - כדאי לכוון ל-6 חודשים ומעלה.
איפה הכסף הזה יושב? בקרן כספית נפרדת - נזילה, סולידית, ומניבה תשואה בסביבות ריבית בנק ישראל. לא יודעים מה זו קרן כספית? כל מה שחשוב לדעת - במאמר הזה.
דלי 3 - מטרה קרובה
דירה בעוד שנה-שנתיים. שיפוץ. רכב. חתונה. כל דבר שיש לו תאריך ספציפי בעוד פחות מ-3 שנים.
כסף עם תאריך תפוגה לא נוגע במניות. הוא לא יכול להיות בסיכון כשהוא נחוץ בזמן מוגדר. קרן כספית, פיקדון, או קרן אג"ח קצרה - לפי כמה זמן יש ומה רמת הסיכון שמרגישים איתה בנוח.
דלי 4 - טווח ארוך
מה שנשאר אחרי שלושת הדליים הקודמים מלאים - זה הכסף שמוכן לעבוד לאורך זמן.
כאן מדברים על השקעות לטווח ארוך - קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, שוק ההון, נדל"ן ועוד. אין תשובה אחת נכונה לכולם. מה שכן נכון לכולם - חשוב לעשות תכנון ולהבין איזה אפיקים מתאימים לגיל, למטרות ולרמת הסיכון שלכם לפני שזזים.
שלב 3 - עושים את ההפרדה הפיזית
ידיעה שהכסף מחולק לא מספיקה. כל דלי צריך לשבת במקום נפרד.
איך עושים את זה בפועל: מקצים קרן כספית נפרדת לכרית הביטחון, קרן כספית נוספת או פיקדון למטרה הקרובה. כשמסתכלים על עו"ש - רואים רק את הכסף השוטף. שאר הכסף נמצא במקום אחר, לא מעורבב ולא מפתה.
זה לא בירוקרטיה. זה ההבדל בין כסף שנשחק לכסף שיושב במקום הנכון.
רוצים לדעת איך בוחרים קרן כספית ספציפית? המדריך המלא לבחירת קרן כספית.
שלב 4 - מגדירים הוראת קבע ולא חושבים על זה יותר
ברגע שהחלוקה ברורה - מגדירים הוראת קבע אוטומטית. בתאריך קבוע כל חודש, ביום שאחרי המשכורת - כסף עובר אוטומטית לכל דלי לפי החלוקה שהחלטתם.
לא זוכרים לעשות את זה? לא מספיק משמעת? לא רלוונטי. הוראת קבע עובדת גם כשאין כוח.
שימו לב
לא ממתינים שכל הדליים יהיו מלאים לפני שמתחילים. ברוב המקרים הם לא יהיו מלאים בבת אחת - וזה בסדר. 500 שקל בחודש שהולכים לכרית הביטחון זה עדיין התקדמות. אפשר להתחיל עם סכום קטן בדלי 4 גם לפני שדלי 2 מלא לגמרי. ההחלטה החשובה היא לא "מה הסכום הנכון" - אלא להתחיל.